養家孝順仔 借貸盼圓進修夢

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Chris今年22歲,任職酒店,月入1萬元。他想在4年內儲夠30萬元進修,但礙於收入有限,每月又需為家人償還4000元賭債,每月只能騰空不多於2000元儲蓄。建議他重新釐定達成投資目標的先後次序,下調儲蓄目標和延長達成投資目標的所需時間,同時想辦法增加每月收入,以期滿足進修需要之餘,亦能兼顧供養父親。

Chris可謂乖乖仔一名,他月入不多,為家人償還賭債之餘,還有能力累積買入市值6萬元之股票,供父親作晚年開支之用。除了為家人籌謀,他亦為自己的前途擔憂,希望盡快儲到資金作進修之用。

進修預算宜略作調整

如果要達成Chris原先預設的投資目標,以每月儲蓄2000元計算,要在4年內儲夠30萬元(現值),以年通脹3%計算,投資年回報須高達56%;如果他堅持月供2000元,要儲到30萬元(現值),假設年通脹率3%和投資年回報15%,約需時間8年半。筆者估計,以上兩種預算方法,均難以達至Chris的投資目標。第1個方案的缺點是投資回報率太高,既不合理,亦不可行;第2個方案則投資年期太長,不符合Chris的實際需要。因此,筆者建議Chris重新評估自己的投資目標並作出調整。

由於來信並沒有表明擬攻讀什麼碩士課程,或考取什麼專業資格,故未能評定有關的進修預算是否訂得太高。不過,不少本地的碩士課程,學費都在10數萬元以內;又由於Chris的收入有限,要在4年內儲30萬元資金並不容易,故筆者建議Chris重新考慮實際的進修預算。

現假設Chris將投資目標降至20萬元(現值),並提高每月儲蓄至3000元。如以投資年回報15%計算,和假設學費的年通脹率為5%(碩士課程的學費增幅一般較通脹為高),需時約4年半便可達到投資目標。兼職是其中一種提高每月可儲蓄收入的方法。

目標分主次 增資金靈活度

來信並沒有提及有關銀行欠款的數額、貸款年期和貸款息率。Chris要留意,除非投資項目可為他賺取高於借貸息率的回報,否則,建議他先償還有關欠款,才作其他投資安排。

此外,從Chris提供的資料,可見他相當孝順,已為父親的退休生活籌謀,預留了市值約6萬元的股票投資組合,給父親晚年之用。由於來信並沒有提及父親將於何時退休,亦沒有提及父親的平均每月開支等資料,因此筆者無從估計該股票組合是否已足夠父親退休之用,亦難以就Chris達成投資目標的先後次序作出建議。

不過Chris可以留意,如果父親還有一段時間才退休,他可以考慮先將部分股票組合,撥作自己的進修基金,稍後才借貸籌措父親的退休開支,同時以人壽保險作為對親人的保障。所謂的人壽保險,保障保單受益人於投保人身故時,可以收到一筆過的款項,其好處是倘投保人遭遇不測,家人都可以得到保障。

進取組合可考慮新興市場

筆者估計,Chris進修都是想提高職場上的競爭力。他在進修後,有機會爭取一份待遇更佳之工作,這將有利於他增加每月儲蓄,以達成其他借貸投資目標。投資目標可有先後次序,Chris宜考慮什麼才是自己最迫切的需要。

投資組合方面,建議3000元的月供投資,各50%投放於中國股票基金和拉丁美洲基金。中國最新公布的經濟數據顯示,9月份進出口數字反彈幅度大於預期,顯示全球經濟環境漸趨明朗。其中,9月份出口數值為1159億美元,按年跌幅由8月份的23.4%大為縮窄至15.2%;進口數值為1030億美元,按年跌幅由8月份的17%縮窄至下跌3.5%。此外,9月份的外匯儲備增加618億美元,顯示熱錢持續流入和外匯儲備增值,對中國而言都是利好消息。

至於拉丁美洲基金,一般有60%至70%投資於巴西。近月巴西里約熱內盧取得2016年奧運主辦權,人們憧憬奧運會為巴西的基礎建設和旅遊業帶來發展機遇。事實上,巴西的外匯儲備穩健和抵禦金融危機的能力較高,連評級機構穆迪也於9月調升巴西的信貸評級至投資級別,可見其基本因素良好。

筆者建議Chris投資於拉丁美洲基金而非巴西基金,是因為單一市場的投資風險較高,而其他拉丁美洲國家同樣擁有豐富的天然資源,能夠受惠於商品的需求和價格上升,因此建議Chris在投資組合中加入拉丁美洲基金。

40%的農戶借錢不成

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「他們可以獲得諾貝爾獎(指尤努斯因推動發展小額貸款獲得諾貝爾和平獎),我們也可以獲得兩個甚至三個諾貝爾獎。」昨日在農行和農村金融學會舉辦的「全球化時代的農村發展與農村金融」論壇上,社科院副院長李揚以此讚揚中國金融機構在農村金融發展中取得的成就。

但是,在論壇上,包括李揚在內的多位專家、金融機構高層和監管人士都認為,中國農村金融的發展還遠遠難以滿足需求,依然還是制約農村經濟發展的瓶頸。

40%的農戶沒有從正規金融機構借錢

「我們現在兩億多個農戶,真正可以從正規金融機構得到信貸服務的大約佔到三分之一。」 國務院發展研究中心農村經濟研究部部長韓俊提供了幾個數據,「根據我們調查,有融入資金需求的農戶大約佔到了60%。這些想借錢的農戶有40%以上沒有從正規的金融機構借到錢。」

農村金融供給不足的問題,已經成為制約農村經濟發展的瓶頸障礙。銀監會監管一部主任楊家才在昨天的會議上表示,從覆蓋面來看,全國還有2945個鄉鎮沒有金融機構,大量的農民、農戶和農村產業集團貸款需求得不到應有的保障,而且農村金融產品比較單一。

中國農業銀行董事長項俊波表示,目前我國農村金融實現了歷史性的發展與進步,農村金融的業務規模顯著擴大,服務覆蓋面大大拓寬,產品種類日漸豐富,服務功能明顯增強,風險狀況大為改善。截止到去年年末,全國的涉農貸款餘額達到了6.9萬億元,獲得貸款支持的農戶達到了7046萬戶,佔到農戶總數的42%,這樣的覆蓋面在國際上也是比較高的。而且農村金融的組織體系、運行機制和基礎設施發生了重大的變革。

「但是我們也深刻認識到,農村金融仍然是中國金融體系中最薄弱的環節。」項俊波認為,「三農」貸款難等農村借錢金融服務供給不足的問題仍然十分突出,建設現代農村金融制度任重道遠。

「所有的金融機構都應該為農業服務,都應該為農民服務。」全國政協副主席李金華認為,認為農村金融只能依靠小銀行等小型金融機構的看法是錯誤的,大銀行也應該為「三農」服務。

楊家才認為,提升農村金融業的服務能力和水平,首先要解決「能設點」的問題,除了金融管制降低准入門檻,鼓勵國內資本參與農村金融機構的設立興辦以外,更重要的還有一個地緣環境的改善、人文環境的改善、經濟環境的改善。

國家開發銀行行長蔣超良認為,農村金融應該重點發展三類機構:村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構。

蔣超良表示,截至2009年6月末,全國已有城鎮銀行100家,這些村鎮銀行大多設立在沿海發達地區和內陸先進地區的省份的農村,而且村鎮銀行的目標定位、社會認知、經營環境等方面還存在諸多問題。小額貸款公司還面臨諸如資金短缺、發展前景不明朗、稅負過重等等問題,農村資金互助社範圍和規模都比較小,由於不能吸收儲蓄,資金來源問題一直困擾著資金互助社的發展。

借錢是要還利息的

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香港會計師公會會計師大使兼資深專業會計師劉漢基認為,要妥善管理財富,先要了解財富的定義。他指出,不少年輕人覺得財富就只等於金錢,但其實一個人的時間和能力也是他財富的一部分;亦要了解財富應作儲蓄和增值之用,而不單是用來「花」。

計算每天可用資金 切實執行

要管好財富,劉漢基建議年輕人必須養成儲蓄的習慣,除了把錢儲在銀行,亦要多讀書、參與不同的課程和到外國增廣見聞。他認為年輕人應妥善分配零用錢或兼職薪金,計算每天可用資金並切實執行,千萬不要有「今天用多了不要緊,明天用少一點就可以」的想法。而年輕人購物時就要「停一停,想一想」,考慮何謂財富,並理解自己所買的是一次性的消費品(如零食、糖果)、還是可反覆使用甚至增值的東西(如書籍、書包),然後平衡箇中利弊,決定是否購買及其先後次序。劉漢基又提醒年輕人應拒絕潮流或廣告的引誘,切勿購買自己不能負擔的物品。

若不妥善理財,會有什麼後果?劉漢基指出,以金錢衡量的話,理財不善會導致過度消費﹕「現時很多人一擲千金購買名牌,其實是不必要的,年輕人追趕潮流時應小心為妙。」他警告,一旦管理財政不善,借錢破產後生活上會有許多限制,如不可乘搭的士。

此外,劉漢基指出,年輕人應以成功人士為榜樣,由今天開始發奮上進,把握寶貴的青春和時間,為自己的財富增值。同時也應認清投資的意義,例如透過有關經濟的書籍學習何謂股票買賣。

現時信用卡和借貸廣告鋪天蓋地,劉漢基笑言不少大學生踏入校園第一件事就是申請信用卡,但他們卻未必有固定收入!他提醒大家「借錢要還利息」,因此應視信用卡為方便之用,但千萬不可用來借貸、「先花未來錢」!

下一個冰島?杜拜 恐要向兄弟借錢

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歐洲小國冰島破產後,杜拜曾被點名為下一個可能破產的國家。彭博社報導,杜拜因為大舉借錢貸款興建全球最高樓和棕櫚人工島等大型工程,可能需要同屬阿拉伯聯合大公國的阿布達比和阿聯出手相助。

信用評等機構穆迪投資人服務公司13日發表報告說,杜拜國有企業背負的債務至少470億美元,高於杜拜的國內生產總額(GDP)。預料杜拜的債務將以高於經濟成長的速度增加。

企業若垮 政府無力因應

阿布達比國有「阿布達比國家銀行」首席經濟學家葛甘說,穆迪估計的杜拜負債數字保守,杜拜國營企業若出問題,杜拜政府將無力因應。

杜拜首長穆罕穆德親王大手筆借錢舉債,是為了發展觀光業和金融業,取代逐漸減少的石油出口收入。杜拜酋長(Emirates)航空的機隊規模已擴充至中東第一,希望在2015 年前,把外國觀光客人數倍增至每年1500萬人。

金援杜拜?阿布達比避談

穆迪資深副總羅特表示,雖然杜拜的經濟發展模式迄今成功,總債務成長速度卻比投資可獲得的報酬率高。穆迪中東主權分析師庫柏則表示,阿布達比支援阿聯境內重要國有企業的可能性甚高。阿布達比政府發言人拒絕置評是否會幫助杜拜償還債務。

葛甘說,阿布達比入股杜拜國有企業,將是前所未見的做法,這種模式還有待考驗。

阿布達比擁有阿聯石油蘊藏量的九成,約占全球8%。阿布達比用油元成立阿布達比投資局,也就是主權基金,根據國際貨幣基金估計,阿布達比投資局的資金多達2500億到8750億美元。

借錢換福利幸福

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《那一年的幸福時光》終於在第9集開出好成績,收視率一路衝到2.14!劇中的歡喜冤家江陳博(溫昇豪飾演)與黃國芬(隋棠飾演)兩人的感情發展,也即將進入另一波高潮;在第10集的預告中,國芬主動吻陳博的那一幕,相信讓不少男性觀眾在電視機前面「捶心肝」,甚至有網友打算借錢跟阿博換這個好福利。

台視、三立優質戲劇《那一年的幸福時光》2日播出第9集,平均收視衝上2.14,創下開播以來的新紀錄。劇中最受網友喜愛的「博芬戀」即將在第10集中再掀高潮,江陳博將與國芬一起南下高雄出差,兩人在酒吧微醺氣氛的感染下,國芬突然悲從中來,眼淚潰堤,陳博的適時安慰,讓國芬忍不住吻了他,當晚兩人更同床共枕,戀情持續加溫!

而這一幕出現在預告中的隋棠吻溫昇豪,讓不少觀眾在電視機前看了是超興奮,更在網路上引起熱烈討論,沒想到還有PTT的鄉民打算借錢給溫昇豪交換這個被大美女親的機會。而這個吻也是溫昇豪與隋棠在劇中的首吻;隋棠在拍攝前不但刷牙,還猛吃薄荷口香糖,想讓口氣清新,隋棠說:「那場戲要先哭後吻,也是兩人首場對戲不搞笑的戲,所以事前儘量不看溫昇豪,不然正式來又會笑場!」對於和溫昇豪拍吻戲的感覺,隋棠想了一下後笑說:「他的嘴唇很柔軟,親他就像親姐妹淘!」隋棠也大方承認會和好姐妹玩親親的遊戲,所以和溫昇豪的吻戲很OK!

《那一年的幸福時光》官方網站更貼出「我愛國芬」的經典劇照來回饋網友,而這寫在溫昇豪身上的四個大字,還真的是出自隋棠之手!不過由於照片裡的溫昇豪是以背部示人,也有不少網友期待,收視率如果破3,溫昇豪是不是就會轉到正面?